Tu prévois d’effectuer un stage à l’étranger ou de déménager après tes études ? Au-delà de la
recherche de stage ou d’emploi à l’international, tu devras te pencher sur la question du choix de ta couverture santé. En effet, l’Assurance maladie française ne pourra pas t’accompagner dans cette aventure, il faudra effectuer des démarches pour t’assurer en fonction de ton pays de destination ; au risque de te retrouver face à de grosses factures de soins médicaux.
Déménager en Europe pour les études ou un emploi
Lorsque tu pars dans un autre pays européen pour poursuivre des études ou pour travailler,
la première chose à faire est de te procurer la Carte Européenne d’Assurance Maladie
(CEAM). Mais qu’est-ce que c’est ?
La CEAM – Carte Européenne d’Assurance Maladie
La Carte Européenne d’Assurance Maladie, ou CEAM, est une carte délivrée gratuitement
qui atteste de tes droits à l’Assurance Maladie française, tout en facilitant l’accès aux soins
de santé lors de séjours temporaires dans un autre pays de l’Union européenne, en Suisse,
en Norvège, en Islande ou au Liechtenstein.
Comment elle fonctionne ?
La CEAM te permet de bénéficier des soins médicalement nécessaires dans les mêmes
conditions que les résidents du pays européen où tu séjournes. Concrètement, si tu
tombes malade ou si tu as besoin de soins pendant ton séjour en Europe, tu pourras
consulter un médecin ou être hospitalisé tout en étant pris en charge comme si tu étais affilié
au système de santé local. Pour obtenir la CEAM, il te suffit d’en faire la demande en ligne
auprès d’Ameli.fr, quelques semaines avant ton départ.
Quelles sont ses limites ?
Attention, la CEAM n’est qu’une solution temporaire. Elle ne couvre que les soins
nécessaires dans le secteur public, et ces soins ne sont pas toujours gratuits : un
paiement initial peut être requis, et le remboursement n’est pas forcément intégral. Si tu
déménages de façon permanente ou pour une longue durée (plus de six mois), la CEAM ne
suffira pas forcément. Dans ce cas, il est souvent nécessaire de t’affilier au régime de santé
local. De plus, pour les dépenses en secteur privé et pour l’assistance rapatriement, une
assurance complémentaire sera indispensable pour prétendre à un remboursement.
Déménager en dehors de l’Europe pour les études ou un emploi
Partir hors d’Europe pour tes études ou un emploi présente d’autres défis en matière de
couverture santé, car chaque pays a son propre système de santé, souvent très différent du
modèle français.
Comment fonctionne le système de santé local ?
Hors UE, l’Assurance Maladie française ne rembourse les frais de santé que dans
deux cas : si tu voyages moins de 3 mois et as besoin de soins urgents, et si tu es un
salarié détaché d’une entreprise française. Dans tous les autres cas, les frais seront à ta
charge, et selon ton pays de destination et ton statut sur place, le système de santé local te
sera accessible ou non. Si les salariés sont souvent affiliés via leur entreprise, les étudiants,
les digital nomades et les résidents temporaires ne sont généralement pas éligibles et
doivent souscrire une assurance santé privée pour obtenir leur visa.
Le régime local de santé est généralement public, plus rarement mixte public-privé comme
en France. Les soins de base, leur gratuité ou leur niveau de prise en charge varient en
fonction des destinations et peuvent être très limités. Les délais d’attente et la qualité des
soins diffèrent grandement en fonction du pays d’accueil. Une assurance santé privée est
souvent nécessaire pour accéder à des soins de meilleure qualité ou dans le secteur
privé.
Est-ce que je peux souscrire une assurance santé locale ?
Selon ton pays d’accueil et ta durée de séjour, il est possible de souscrire une assurance
santé privée auprès d’une compagnie locale, mais cela est moins fréquent pour les courts
séjours que pour les résidents permanents. Les conditions, la couverture, et les coûts varient
considérablement d’un pays à l’autre. Certaines assurances locales ne sont pas
accessibles pour les expatriés. Ces contrats sont généralement rédigés dans la langue
locale, avec des garanties adaptées aux pratiques de soins locales, et s’appliquent
principalement dans ta zone de résidence.
Quelles sont les limites de l’assurance locale à prendre en compte ?
Les assurances santé locales, comme les régimes publics de santé, ont leurs limites en
termes de couverture, notamment pour les soins spécialisés, l’optique ou le dentaire, le
rapatriement sanitaire, ou les soins en dehors de ton pays ou région de résidence. De plus,
elles peuvent imposer des délais de carence, exclure des conditions préexistantes, avoir des
plafonds de couverture restreints, ou même imposer un réseau de soin spécifique. Les
contrats locaux peuvent être révisés individuellement chaque année, voire résiliés, et la
législation sur les assurances peut être beaucoup moins protectrice que celle en France (cf.
International Santé – Assurances françaises vs. locales et internationales).
Quelles sont les alternatives aux assurances locales ?
Si l’assurance locale ne semble pas suffisante ou adaptée, il existe des alternatives
internationales. Tu peux, par exemple, souscrire une assurance voyage qui te couvre dans
plusieurs pays, voire dans le monde entier. Ces assurances offrent une couverture des frais
de santé à 100 % dans le secteur privé en plus du public, avec la possibilité de paiement
direct à l’hôpital, ainsi que des options de responsabilité civile et d’assistance rapatriement
entre autres. Le rapatriement est une option à envisager sérieusement si tu pars dans un
pays avec des infrastructures de santé limitées ou au contraire avec un niveau de frais de
santé très élevé. Pour des séjours de plus d’un an, un contrat santé expatrié longue durée
peut être plus pertinent.
Dans certains pays, les soins médicaux peuvent être extrêmement coûteux, et sans
couverture adaptée, une simple consultation chez le médecin peut rapidement coûter très
cher. Par exemple, aux États-Unis, une consultation de base peut coûter plusieurs centaines
de dollars, sans parler des frais d’hospitalisation ou d’interventions médicales qui peuvent
atteindre des centaines de milliers de dollars.
Quelles différences entre assurance santé étudiante et assurance expatrié ?
Selon la durée de ton séjour et ton statut (étudiant, salarié, voyageur), le type d’assurance
santé va varier.
Le fonctionnement des assurances santé étudiantes (ou courte durée)
Les assurances voyage pour les étudiants à l’étranger sont généralement conçues pour
les séjours temporaires de courte durée (moins de six mois à un an). Elles couvrent les soins
de santé de base dans le cadre d’urgences médicales ou d’accident et l’évacuation sanitaire.
Ces assurances sont généralement moins coûteuses que les assurances pour expatriés,
mais elles offrent une couverture plus limitée, avec notamment des exclusions automatiques
pour les antécédents médicaux, les soins de prévention, ou encore la maternité. Des options
peuvent exister pour les cursus d’études jusqu’à 6 ans à l’étranger.
Le fonctionnement des assurances santé expatrié (ou longue durée)
Les assurances pour expatriés sont destinées à ceux qui partent vivre à l’étranger pour
une période prolongée, généralement de 12 mois et plus. Elles offrent une couverture plus
complète que l’assurance voyage, incluant l’hospitalisation, les soins courants, et des
options comme l’optique, le dentaire, la maternité, la médecine douce, et le rapatriement.
Bien que ces assurances soient plus chères, elles sont indispensables pour garantir une
prise en charge adaptée aux coûts de santé de ton pays d’accueil et à tes besoins
spécifiques, avec la possibilité de couvrir également tes conditions médicales préexistantes.
Enfin, l’assurance expatrié te permet d’être couvert comme d’habitude quand tu rentres en
France pour des vacances.
Déménager à l’étranger, que ce soit pour un stage, des études, demande une bonne compréhension de ta couverture santé pour profiter pleinement de ton expérience sans te soucier des imprévus médicaux. N’oublie pas, une santé bien assurée est la première étape pour un séjour réussi. Pour t’aider dans ton choix, n’hésite pas à te faire accompagner et à consulter des comparateurs ainsi que des sites spécialisés dans le voyage et l’expatriation.
